Calcul Crédit

 

Formules Crédit

Taux proportionnel - taux équivalent


Le cas d'un crédit immobilier

Lorsque l'on vous propose un crédit, notamment un emprunt immobilier, le conseiller financier vous informe sur son taux annuel. Dans un premier temps, il vous donne le taux nominal du crédit, c'est-à-dire son taux annuel proportionnel, supposons par exemple que le taux nominal annuel est égal à 4%.

Le taux proportionnel mensuel correspondant est alors égal à :

4% ÷ 12 soit 0,3333%.

La formule du taux proportionnel mensuel est égale à :

(i)taux proportionnel mensuel, avec ta le taux annuel proprotionnel.

Le taux équivalent annuel, celui qui vous donne le véritable coût du crédit sur l'année (hors frais de dossier et d'assurance). il est à la base du calcul du teg. Dans notre exemple le taux équivalent annuel est alors égal à :

(1 + 4÷1200)12 = 1,0407 soit un taux équivalent annuel de 4,07%.

Nous pouvons constater que le taux équivalent est supérieur au taux proportionnel, même si dans notre exemple où le taux nominal est faible, l'écart n'est pas trop important.

La formule du taux équivalent annuel est égale à :

(ii) taux équivalent annuel, avec ta le taux annuel proprotionnel.

Le cas d'un crédit révolving

Les taux des ouvertures de crédit ou des crédits revolving sont beaucoup plus importants. Généralement les préteurs annoncent dans ce cas le taux mensuel, par exemple le taux mensuel d'une ouverture de crédit peut être égale à 1,5%.

Nous pouvons calculer le taux proportionnel annuel très facilement, il est alors égale à :

1,5 × 12 = 18%.

Le taux équivalent annuel sera donné par la formule (ii) :

(1+teq) = (1 + 0,18/12)12 = 1,1956 soit teq égale à 19,56%, nous apprécions immédiatement mieux la différence entre le taux nominal présent par le préteur et le taux équivalent annuel.

Le taux équivalent annuel va servir de base pour obtenir le TEG (taux effectif global), au taux équivalent annuel il faudra tenir compte des frais de dossiers, des assurances et des garanties pour calculer le TEG.