Formule Crédit

détail sur le calcul du lissage

Lisser 2 crédits, consiste à calculer la mensualité unique qui permet d'amortir 2 crédits de durées différentes. Ainsi durant la durée des deux crédits, nous avons toujours la même mensualité; durant la première période qui couvre les deux crédits, nous amortissons le crédit le plus court, ce qui peut provoquer un faible amortissement du crédit le plus long ( voir un amortissement négatif). Une fois le crédit le plus court amorti complètement, la mensualité reste la même et l'amortissement du second crédit commence réellement.

L'intérêt d'un lissage de prêt est double :

- le premier c'est de proposer une mensualité plus faible que l'addition des deux mensualités durant la première période et ne pas dépasser l'endettement de l'emprunteur, comparé aux 2 emprunts non lissés.

- la seconde est d'optimiser le coût d'un emprunt global et de le séparer en deux emprunts afin de profiter par exemple du taux faible intéressant sur une durée plus courte; par exemple plutôt que d'emprunt 190 000 euros sur une durée de 20 ans au taux de 5%, profiter de taux plus intéressants sur une durée de 7 ans par exemple de 3% et emprunter 150 000 euros sur 20 ans et 40 000 euros sur une durée de 7 ans. Dans cet exemple la mensualité lissée sera égale à 1236,72€ sur 240 mois pour un coût total de 106812,80 euros. Alors que la mensualité d'un crédit de 190000 euros sur 240 mois au taux de 5% est égale à 1253,92€ pour un coût de 110940,80 euros; soit une économie de 4128 euros. Plus l'écart entre les taux sera important, plus l'économie réalisée sera substantielle.