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Réserve d'argent ?

Réserve d'argent, crédit revolving, crédit renouvelable quel que soit le nom qu'il rêvait, ce sont des crédits. Ces crédits liés pour la plupart d'entre eux à une carte de paiement ou d'enseigne, ont un fonctionnement bien particulier. Je vous conseille de bien comprendre comment il fonctionne avant d'en contracter un et de l'utiliser. Vous trouverez donc très facilement sur le net ou dans beaucoup d'enseigne le moyen de vous procurer une réserve d'argent ou crédit renouvelable.

Un vrai crédit !

Attention, Crédit ! Première chose le nom réserve d'argent est trompeur, ce n'est pas une réserve, mais bien un crédit qui vous est accordé. Le terme réserve fait bien davantage penser à une épargne que l'on serait constitué pour faire face aux imprévus de la vie. Mais aujourd'hui, qui peut encore se constituer une « réserve » très peu de personnes. Et pourtant il faut bien palier par moment à une dépense imprévue ou ne pas attendre 4 ans pour s'équiper, lorsque l'on s'installe dans la vie.

Une réserve d'argent est donc un crédit que l'on vous accorde, dans lequel vous pouvez puiser lorsque vous le souhaitez, jusqu'à un certain montant. Vous trouverez des crédits renouvelables allant de 500 euros à 7000 euros, voir parfois davantage. Leurs taux d'intérêt sont souvent très élevés de l'ordre de 18 à 20%, sauf promotions exceptionnelles qui sont limitées dans le temps et pour des remboursements rapides.

Les remboursements

Selon le montant que vous avez prélevé, un remboursement mensuel vous ai demandé, je ne parle pas de mensualité, car cette somme n’est pas calculée comme on le calcule pour un crédit classique.

Dans un crédit classique la mensualité est déterminée en fonction du montant emprunté, du taux d’intérêt et aussi par la durée du crédit qui une constituante fondamentale du crédit et connue à l'avance. Vous empruntez 5000 euros, aux taux de 7% sur une durée de 48 mois par exemple et dans 48 mois votre crédit sera soldé.

Dans le cas d’un crédit renouvelable, pour un encours de moins de 500 euros, les remboursements s’élèvent généralement autour des 25 euros par mois, ensuite ils augmentent par palier, par exemple entre 500 et 100 euros les remboursement seront de 45 euros et entre 1000 et 2000 euros 90 euros.

Comment sont calculés les montants des remboursements mensuels ?

Ils sont en généralement légèrement supérieur à 3% de l'encours. Si par exemple vous avez un encours de 500 euros, les remboursements seront supérieurs à 15 euros. Seulement les intérêts de ces crédits sont très élevés ! Les taux d'intérêts sont environ de 20%, donc la valeur, des intérêts mensuels, est, en conséquence, toujours très élevés ; toujours pour un encours de 500 euros, les intérêts générés seront de 500×20÷100÷12 = 8,33 euros par mois. De plus généralement le premier remboursement n'intervient que lorsque un mois complet est écoulé, vous pouvez avoir presque 2 mois d'intérêt au moment du premier paiement et ne payer que les intérêts générés, sans même pratiquement amortir l'encours. A ce rythme vous remboursez très longtemps votre crédit ou vous reconstituez très lentement votre réserve. En comparaison avec un crédit à la consommation classique de 2000 euros à 8% sur en 24 mois, la mensualité s'élève à 90,45€, alors que pour un encours de 2000 euros pour une réserve d'argent à 20% il faudra payer pendant 35 mois et un reliquat supplémentaire pour le 36 mois et alors seulement votre réserve sera reconstituée entièrement.

Quels alors les précautions à prendre lorsque l’on utilise une réserve ?

N'ouvrez qu'une seule réserve, si vous avez atteint son plafond posez-vous des questions sur votre financement, Ouvrir une seconde réserve mène inévitablement à la catastrophe.

N'hésitez pas à injecter de l'argent dans votre réserve, même si cela vous parait faible. Si vous versez 50 euros, de temps en temps, sur une réserve que vous remboursez au rythme de 25 euros par mois, vous gagnerez énormément quant à la durée de votre remboursement, vous gagnez 2 mois à chaque versement ! C 'est aussi le seul moyen efficace pour réduire le coût du crédit qui vous ait accordé.

Estimer toujours le temps qu’il faudra pour que votre réserve soit totalement remboursée. Par exemple en utilisant ce simulateur de durée de remboursement pour une réserve d'argent.

Si vous avez le choix entre plusieurs remboursements par exemple 20, 25 et 30 euros par défaut c'est souvent la mensualité la plus faible qui vous sera prélevé, corrigez cela, 10 euros de plus pas mois, est un faible effort, mais la différence du coût du crédit sera très sensible.

Exemples :

500 euros d'encours à 18% d'intérêt au rythme de 20 euros par mois seront remboursés en 32mois pour un coût de 140 euros ; alors qu'en remboursant 30 euros par mois il vous faudra seulement 20 mois et le coût sera réduit à 100 euros, soit un coût supérieur à 40% pour la plus faible des mensualités par rapport à la plus haute.

C'est les actions combinées du taux d'intérêts élevés et du faible montant d'intérêt qui décuple le coût des réserves d'argent, une fois choisir votre réserve vous ne pouvez plus agir sur le taux, la seule manière est de moduler les remboursements, par exemple : soit en choisissant une mensualité plus élevée, soit en effectuant des remboursements anticipés.

En résumé

Il faut se servir de sa réserve comme un crédit en choissant soit même le remboursement, par exemple pour l'achat d'un bien équipement de 800 euros si vous remboursez 100 euros par mois, votre réserve sera remboursée en 9 mois avec comme remboursement pour le dernier mois 59 euros; ce qui correspondera aussi au coût du crédit. Même si le coût est assez élevé comparé à un crédit classique, en rembourssement tous les mois une somme, bien plus élévée que les mensualités proposées, vous minimisez celui-ci concidérablement et dans notre exemple 50 euros peut être concidéré comme raisonnable.