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Comment bien choisir son crédit immobilier ?

Crédit et maison, il faut choisir

Le choix d’un crédit immobilier engage sur une très longue période, plusieurs années, c’est pourquoi il faut le choisir avec beaucoup de précaution.

Si vous envisagez de contracter un crédit immobilier, c’est en premier lieu pour acheter un bien immobilier, la maison de vos rêves, l'appartement que vous convoitez, mais l’erreur serait de choisir le bien avant de connaître exactement quel prêt vous pouvez obtenir.

Il faut déterminer la somme que vous pouvez investir dans une acquisition, ou du moins en avoir une idée précise, avant de vous lancer dans une recherche immobilière. Cela sera une perte de temps de rechercher des biens de 200000 euros alors que le maximum que vous pouvez emprunter, sera 150000 euros.

Déterminer la somme dont vous pouvez disposer, cela signifie savoir combien vous pouvez emprunter et combien les banques ou les organismes de crédit sont disposés, à vous prêter et ce n’est pas toujours le même montant. Il faut justifier de revenus fixes et réguliers, voir même d'une certaine somme en apport personnel.

Crédit et budget, il faut choisir

Déterminer combien vous pouvez emprunter ?

C’est assez simple, il faut établir un budget mensuel sur toute une année. Un simple tableur fera l’affaire, mais il faut être précis et essayer de ne rien oublier. Essayer de tout compter, course, voiture transports, assurance, téléphone, portable, loisirs, dépense vestimentaire, vacances, impôts… Si vous n’êtes pas encore propriétaire, pensez que le devenir, occasionnera d’autres postes budgétaires, notamment les impôts fonciers, des charges de copropriétés, des dépenses d'entretien... Soyez le plus exhaustif possible, cela vous évitera beaucoup de surprises, mais il en restera. Compter large, un emprunt immobilier est souvent long, il faut tenir et faire face aux imprévus.

Etablir un budget mensuel ne suffit pas, il y a toujours des dépenses qui n’apparaissent pas chaque mois, comme les cadeaux de noël ou d’anniversaires, les vacances, les assurances, les impôts la rentrée des classes, les dépenses exceptionnel comme une réparation d'une voiture ou le rachat d'une machine à laver et je dois en oublier.

Quelle mensualité ?

Une fois votre budget établi, vous pouvez déterminer la part mensuelle que vous pouvez consacrer à une mensualité de crédit. Ce montant, quoi qu’il arrive doit être inférieur à 33% de vos revenus à l’année ramené sur 1 mois, c’est-à-dire divisé par 12.

Exemple :

Vos revenus à l’année (salaire et autres revenus compris) s’élèvent à 50000 euros. Un organisme de crédit peut calculer rapidement que vous pouvez rembourser 1375 euros par mois (50000 * 0.33 / 12), si bien sûr vous n’avez pas d’autres crédit en cours.

Selon votre mode de vie, cette somme peut vous paraître, à la vue du budget que vous avez établi, vraiment trop élevée ou au contraire pas du tout : vous pensez pouvoir consacrer une part plus importante de votre salaire. Mais aucune banque ne vous prêtera plus que ces 33%, c’est donc dans tous les cas votre maximum.

En toute logique et pour la plupart d'entre nous, une fois, un véritable budget établi la part qui peut être affectée à un crédit immobilier est toujours inférieure à limite des 33% que les banques ont par coutume de ne pas dépasser.

Le crédit

C’est à partir de cette part que vous devez évaluer le montant de votre crédit. Le simulateur de calcul du capital crédit fera le reste du travail pour vous. Imaginons que vous pouvez consacrer 1000 euros par mois au remboursement d’un crédit immobilier, vous pouvez alors calculer votre capacité d’emprunt.

Par exemple : sur 20 ans aux taux actuels, d’environ 3,5%, vous pouvez emprunter un plus de 170000 euros.

A cette étape vous avez dégrossi les choses, mais avant d’aller plus loin, il faudra vous rendre dans votre agence bancaire, c’est votre banque qui est la plus amène à vous donner exactement combien vous pouvez emprunter selon votre situation personnelle et l’état de vos comptes.

Vous aurez ainsi une première approche et une réponse au montant de ce que vous pouvez espérer en terme de financement. Alors, seulement en fonction du crédit immobilier raisonnable que vous pouvez emprunter et rembourser, vous pouvez vous lancer dans la recherche de votre bien immobilier.